Legile care protejează consumatorii în faţa creditelor bancare au trecut de Senat. Unele prevederi sunt revoluţionare

1. Protecția consumatorilor împotriva dobânzilor excesive

Proiectul prevede că dobânda anuală efectivă, în sensul definit în OUG 52/2016, în cazul creditelor imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 2 puncte procentuale dobânda de refinanțare practicată de BNR pe piața financiar-bancară internă.

Inițiativa mai prevede că în cazul creditorilor ne-bancari autorizați de Banca Națională, dobânda anuală efectivă în cazul creditelor imobiliare nu poate depăși dublul dobânzii de refinanțare practicată de BNR în raporturile sale juridice cu instituțiile de credit.

De asemenea, proiectul arată că dobânda anuală efectivă în cazul creditelor de consum nu poate depăși cu mai mult de 1,5 puncte procentuale dobânda de refinanțare practicată de BNR.

În cazul creditelor de consum în valoare maximă de 3.000 de euro, echivalent în lei, suma totală de rambursat de către consumator nu poate depăși dublul sumei împrumutate. „Prin suma totală de rambursat se înțelege suma împrumutată plus dobânzi, comisioane și orice alte costuri ale împrumutului, stabilite conform contractului„, mai arată propunerea legislativă.

Propunerea mai arată că inserarea în contracte și utilizarea de dobânzi excesive în dauna consumatorilor este interzisă.

„Aici vorbim despre o limitare a dobânzii anuale efective (DAE). DAE include toate costurile creditului (dobândă, comisioane etc). Spre exemplu, dacă ai luat un credit de 10.000 de lei de la un IFN, nu poți plăti (niciodată) mai mult de 20.000 lei. Cum este în prezent? În mod curent, IFN-urile acordă credite de 10.000 lei, iar suma plătită de împrumutat la final depășește chiar și 50-60.000 lei. Cu alte cuvinte, vor dispărea dobânzile amețitoare de mii la % pe care le-ați tot văzut prin presă”, a explicat senatorul Daniel Zamfir, citat de mediafax.

2. Protecția consumatorilor contra riscului valutar în contractele de credit

„Consumatorul solicită Băncii conversia creditului la cursul de la acordare + 20%. Dacă Banca nu acționează voluntar în termen de 45 de zile, atunci împrumutatul se adresează instanței de judecată pentru adaptarea contractului. Ratele se suspendă între momentul depunerii solicitării de conversie si pronunțarea hotărârii definitive de adaptare. Legea, evident, s-ar aplica și creditelor în derulare, inclusiv creditelor în franci elvețieni„, a scris, miercuri pe Facebook, Daniel Zamfir.

Acesta anunța la momentul depunerii că propunerea introduce în lege ceea ce înseamnă locuința familială și faptul că ea este protejată de lege. „Toate procesele de executare silită vor fi folosite, în ultimă instanță locuința familială fiind cea care trebuie să fie protejată. Omul nu poate să fie executat din locuința familială, decât în niște condiții extrem de severe”, a declarat Daniel Zamfir.

3. Protecția consumatorilor împotriva cesiunilor speculative de creanțe

Proiectul privind protecția consumatorilor împotriva cesiunilor speculative de creanțe prevede posibilitatea ca cel care este executat să răscumpere creanța.

„Știti cazul cu cesiunile de la Bancpost, OTP și Credit Europe când băncile au transferat în străinătate credite chiar și performante (adică fără întârzieri)? Legea aceasta va interzice astfel de transferuri de credite. Ce se întâmplă dacă Banca transferă respectivul credit? Respectivul transfer de credit este considerat speculativ. Iar împrumutatul scapă de datorie după ce plătește un preț! Care este prețul plătit de debitor? Cel cu care Banca a vândut mai departe creditul. Daca Banca vinde pe 5 lei respectivul credit, nu conteaza ca datoria este de 500 de lei, împrumutatul va plăti doar 5 lei pentru a scăpa de datorie. Același lucru s-ar întâmpla și în situația creditelor ajunse la recuperatorii de creanțe. Legea, în forma actuală, arată că aceasta s-ar aplica și creditelor în derulare, adică inclusiv celor în franci elvețieni”, a explicat Zamfir.

4. Protecția consumatorilor contra executărilor silite abuzive sau intempestive

Proiectul de lege privind protecția consumatorilor contra executărilor silite abuzive sau intempestive prevede ca în cazul finalizării unei executări silite cu evacuarea debitorului din locuința familială, acesta va avea dreptul de a nu părăsi locuința familială timp de un an de la finalizarea procedurii de evacuare, drept pe care debitorul îl va putea exercita în vederea găsirii unei alte locuințe familiale, în condiții decente pentru el și familia sa.

„Obiectul prezentei legi îl reprezintă limitarea caracterului executoriu în sine al contractelor și actelor juridice utilizate de comercianți pentru declanșarea și derularea executării silite, în scopul protejarii consumatorilor împotriva unor demersuri excesive, intempestive sau abuzive ale creditorilor”, mai arată proiectul de lege.

De asemenea, propunerea legislativă prevede că, la cererea consumatorului, instanța este obligată să analizeze caracterul abuziv al clauzelor contractului de credit sau actului cu caracter de titlu executoriu. În cazul în care s-a încuviințat executarea, consumatorul poate formula apel împotriva hotărârii de încuviințare a executării. Apelul consumatorului suspendă executarea, conform proiectului.

„Aș spune că este unul dintre proiectele de lege absolut esențial. a) Anterior executării silite trebuie să existe o soluție de adaptare a contractului de credit. b) În caz de executare silită, locuința familială a debitorului aflat în procedura de executare silită va beneficia de o protecție sporită. Cu alte cuvinte, dacă stai cu familia într-un apartament și urmează să fii evacuat, nu va mai fi așa de ușor pentru bancă și/sau executor să te dea afară. c) Se schimbă procedura executării silite, în general. Sunt niște chestiuni absolut esențiale. Cu alte cuvinte, debitorul va putea să conteste foarte ușor clauzele abuzive sau alte nereguli în legătură cu executarea silită pornită de Bancă sau recuperator. În același timp, scad costurile de contestare pentru împrumutat. Gândiți-vă că azi, în medie, debitorul achită mii de lei doar pentru a contesta/suspenda executarea. Sumele vor fi mult diminuate. E o chestiune de normalitate, prezentă prin toată Europa„, a scris Daniel Zamfir.

Proiectele inițiate de senatorul Daniel Zamfir merg la Camera Deputaților, în calitate de for decizional.