Atenţie la depozitele bancare. Cum te asiguri că nu primeşti mai puţini bani decât ai depus

Credeţi că dobânda la depozitul bancar este cea mai importantă? O dobândă mare nu înseamnă automat că oferta este una bună. Cei care vor să economisească trebuie să ia în considerare comisioanele percepute de bancă şi să aleagă cu atenţie cui să încredinţeze banii.
Romania TV
19 dec. 2012, 14:35
Atenţie la depozitele bancare. Cum te asiguri că nu primeşti mai puţini bani decât ai depus

Există numeroase motive pentru care să îţi ţii banii la bancă şi nu sub saltea: depozitele bancare sunt garantate (plafon de 100.000 de euro/deponent/bancă) şi scapi de riscul de a-i pierde sau de a fi jefuit. În plus, banca plăteşte o dobândă pentru a se folosi de banii tăi, dobândă care ar trebui să acopere măcar inflaţia.

Doar că, în unele cazuri, cei neatenţi ar putea să ajungă să plătească banca pentru a o împrumuta, dacă uită să retragă banii la timp, îi retrag înainte de termen sau nu iau în considerare nivelul comisioanelor.

Românii preferă depozitele pe termen scurt, unde dobânzile sunt mai mici

Populaţia României are depozite la termen de 98 de miliarde de lei, dintre care 61,3 miliarde de lei în moneda naţională. Peste 90% din depozitele populaţiei au scadenţa de până la un an. Cele mai multe sunt cu scadenţa de până la 3 luni.

Băncile plătesc dobânzi mai mici pentru depozitele pe termen scurt. De asemenea, unele bănci preferă să atragă finanţare pe termen mai lung, aşa că aplică o serie de comisioane care fac nerentabile depunerile pe termen scurt.

Băncile care au nevoie de lichidităţi pe orice termen oferă dobânzi mai mari şi comisioanele sunt, de regulă, mai mici.

Dobânzile pentru depozitele la 3 luni variază în acest moment, în funcţie de bancă, între 4,1% şi 6,75% pe an. Astfel, pentru cele 3 luni de depozit, băncile plătesc o dobândă între 0,34% şi 0,56%. Nu uitaţi că la orice dobândă plătită de bancă statul îşi ia şi el o cotă de 16%.

La depozitul la termen, nu uita să scoţi banii la scadenţă

De regulă, băncile nu percep un comision pentru retragerea de numerar în cazul depozitelor ajunse la scadenţă, la data scadenţei. Există, însă, şi bănci care te comisionează în plus dacă retragi banii de la ghişeu şi nu prin bancomat, şi chiar bănci care îţi iau bani pe retragere indiferent de metoda aleasă.

Dacă aţi făcut un depozit la termen, evitaţi să retrageţi banii înainte de scadenţă. Banca nu vă mai plăteşte dobânda în cazul retragerilor anticipate, ci vă plăteşte dobânda de cont curent care este, în general, foarte aproape de 0% (0,01% pe an, de exemplu). În plus, mai aveţi de plătit şi comisionul de retragere, ceea ce înseamnă că aţi făcut o afacere foarte proastă.

Sunt cazuri în care şi retragerea după data scadenţei poate costa. Dacă este aleasă opţiunea de prelungire automată a depozitului, banii nu se virează la scadenţă în contul curent, ci se constituie un depozit nou, pentru care trebuie plătit comision de retragere anticipată, dacă acesta nu este lăsat să ajungă la scadenţă.

Dacă banii sunt viraţi în contul curent, dar sunt retraşi după data scadenţei, atunci se plăteşte comisionul de retragere.

Comisionul, cât e comisionul?

Chiar dacă banca vă prezintă o ofertă fără comisioane de deschidere sau de administare a depozitului, s-ar putea să plătiţi ceva pentru contul curent.

În primul rând, pentru a constitui un depozit, trebuie să aveţi un cont curent la respectiva bancă. Dacă vânaţi o dobândă bună în piaţă de la o bancă la care nu încă nu sunteţi client, atunci trebuie să luaţi în considerare şi costurile de deschidere şi administrare a contului curent.

Dacă la deschiderea contului curent scăpaţi de obicei de comisioane, la administrarea contului puţine sunt băncile care nu vă cer bani. În general, administrarea contului costă de la 1 leu la 3,5 lei/lună, dar sunt bănci care cer până la 7,5 lei/lună. La depuneri mici, în trei luni s-ar putea ca doar administrarea contului curent să vă mănânce toată dobânda.

Pe lângă comisionul de administrare a contului curent, cel mai mare cost ar putea să fie cel cu retragerea banilor. Aşa cum scriam mai sus, retragerea banilor în ziua scadenţei este, în general, scutită de comision. Există şi bănci care cer 0,3-0,4% la retragere (minimum 5-6 lei), indiferent de data la care se face retragerea.

Comisionul de retragere este mai mic dacă vă faceţi un card la banca respectivă şi scoateţi banii de la bancomat – sunt bănci care nu cer bani la retragerile de la ATM, dar acestea sunt comisionate, în general, cu 0,2%. Atenţie şi la costurile de emitere ale cardului şi la penalităţile existente în cazul în care nu mai există rulaje pe acesta (dacă vă faceţi card doar pentru a retrage banii proveniţi dintr-un depozit, s-ar putea să uitaţi de el).

În ce cazuri ajungi să vii cu bani de acasă

La un depozit de 3.000 de lei pe 3 luni, o dobândă de 4,1% pe an aduce titularului un câştig de 26 de lei. Dacă banii sunt retraşi de la ghişeu cu un comision de 0,4%, pentru asta se plătesc încă 12 lei. Administrarea contului curent pe trei luni mai costă încă 10,5 lei. Astfel că, după 3 luni, cei 3.000 de lei puşi la bancă aduc un câştig de fix 3,5 lei. Însă, dacă suma depusă este de 2.000 de lei, dobânda netă plătită de bancă în trei luni este de 17 lei, iar comisionele de retragere şi administrare ajung la 18,5 lei. Astfel, în această situaţie clientul ajunge să plătească el 1,5 lei băncii.

În aceste situaţii nici măcar nu am mai luat în considerare scăderea puterii reale de cumpărare a banilor. Inflaţia se menţine ridicată în România, cu o rată anuală de 4,6%. 

Sfaturi generale

  • E mai bine să faceţi depozite la banca la care sunteţi deja client şi la care aveţi un cont curent şi un card de debit ataşat – scutiţi astfel costurile suplimentare
  • Dacă aveţi conturi la mai multe bănci, comparaţi ofertele şi alegeţi-o pe cea mai convenabilă
  • Verificaţi care sunt comisionele percepute de bancă – o rată mare a dobânzii nu înseamnă că neapărat e cea mai bună ofertă
  • Notaţi data de scadenţă a depozitului şi ridicaţi banii în ziua în care acesta ajunge la maturitate pentru a evita costurile de retragere
  • Dacă banca are totuşi costuri de retragere la scadenţă, trageţi banii de la un bancomat prin intermediul cardului de debit – e mult mai ieftin decât la ghişeu
  • Evitaţi să scoateţi banii înainte de scadenţă – pe lângă faptul că pierdeţi dobânda, mai plătiţi şi comisioane

DailyBusiness
Reactoarele 3 și 4 de la Cernavodă vor fi construite
Spynews
Ce s-a întâmplat, de fapt, înainte ca Silviu Prigoană să fie declarat decedat. Un martor a povestit în amănunt ce a pățit fostul soț al Adrianei Bahmuțeanu
Bzi.ro
Alexia Eram nu a mai suportat și a spus adevărul: „Știu cine sunt și merg înainte!”
Fanatik.ro
Care ar fi fost ultimele cuvinte ale lui Silviu Prigoană. Văru’ Săndel, dezvăluire tulburătoare: “Ceilalți au zis că glumește”
Capital.ro
Se blochează telefoanele mobile. NU mai pot fi folosite. Sute de mii de utilizatori au fost afectați
Playtech.ro
Adriana Bahmuțeanu, o nouă ipoteză despre moartea lui Silviu Prigoană. Asta l-a doborât. Cu ce probleme se confrunta omul de afaceri
DailyBusiness
VAL de SCUMPIRI în industria agricolă și alimentară. Cum ne va aștepta 2025
Adevarul
Șocant. Un tată și-a obligat copilul de șase ani să meargă cu el în mai multe baruri, iar apoi l-a bătut până la sânge că a consumat alcool
wowbiz.ro
„Mă odihnesc” Ultimele cuvinte ale lui Silviu Prigoană înainte să moară. Unul dintre prietenii cu care era la masă povestește ce a făcut înainte să-și dea ultima suflare
Spynews
Silviu Prigoană a murit! Fostul soț al Adrianei Bahmuțeanu s-ar fi înecat cu mâncare într-un restaurant
Spynews
Scandal între Vlad Pascu și judecător, la ultimul proces! Ce l-a deranjat pe magistrat, după ce șoferul drogat a cerut arestul la domiciliu
Evz.ro
Escrocherie cu Google Maps. Milioane de oameni în pericol. Ce este „sextortion”
Ego.ro
Ultimul mesaj al lui Prigoană! ”Sper să nu...” Totul a fost făcut public
Prosport.ro
FOTO. Andreeea Bălan, apariție spectaculoasă la Protevelion 2025. Rochia a lăsat la vedere mult
kanald.ro
Ultimele două cuvinte ale lui Silviu Prigoană! Ce a spus afaceristul la restaurant, chiar înainte de a-și pierde viața
Cancan.ro
EXCLUSIV | 'L-am blestemat! A murit la 5 ani de la pierderea copilului meu!'
Playsport.ro
IMAGINILE MOMENTULUI! Arbitra de 24 de ani a fost prinsă cu observatorul de 3 ori mai în vârstă ca ea și video-ul compromițător a fost făcut public!
Capital.ro
Adevărul despre relația dintre Băsescu și Udrea: Am fost singurul care am...
StirileBZI
Ce beneficii au angajații pe timpul iernii: Legea se aplică în toată România!
Prosport.ro
FOTO. Cum arată femeia cu care toți bărbații vor să aibă o relație
stirilekanald.ro
"L-am blestemat!" Cine este Tina, tânăra care a sărbătorit moartea lui Prigoană
substantial.ro
Trupe nord-coreene trimise în Rusia pentru a sprijini conflictul cu Ucraina
MediaFlux
PRIGOANĂ și-a PREZIS MOARTEA? Indicații CLARE privind ÎNMORMÂNTAREA
Shtiu.ro
Cine a inventat CNP-ul și CE ASCUNDE ultima CIFRA a CNP-ului? Dacă ai 3 sau 8 însemană că...
Puterea.ro
Diferențe semnificative între prețurile de la raft din România și Belgia