Atenţie la depozitele bancare. Cum te asiguri că nu primeşti mai puţini bani decât ai depus

Credeţi că dobânda la depozitul bancar este cea mai importantă? O dobândă mare nu înseamnă automat că oferta este una bună. Cei care vor să economisească trebuie să ia în considerare comisioanele percepute de bancă şi să aleagă cu atenţie cui să încredinţeze banii.
Romania TV
19 dec. 2012, 14:35
Atenţie la depozitele bancare. Cum te asiguri că nu primeşti mai puţini bani decât ai depus

Există numeroase motive pentru care să îţi ţii banii la bancă şi nu sub saltea: depozitele bancare sunt garantate (plafon de 100.000 de euro/deponent/bancă) şi scapi de riscul de a-i pierde sau de a fi jefuit. În plus, banca plăteşte o dobândă pentru a se folosi de banii tăi, dobândă care ar trebui să acopere măcar inflaţia.

Doar că, în unele cazuri, cei neatenţi ar putea să ajungă să plătească banca pentru a o împrumuta, dacă uită să retragă banii la timp, îi retrag înainte de termen sau nu iau în considerare nivelul comisioanelor.

Românii preferă depozitele pe termen scurt, unde dobânzile sunt mai mici

Populaţia României are depozite la termen de 98 de miliarde de lei, dintre care 61,3 miliarde de lei în moneda naţională. Peste 90% din depozitele populaţiei au scadenţa de până la un an. Cele mai multe sunt cu scadenţa de până la 3 luni.

Băncile plătesc dobânzi mai mici pentru depozitele pe termen scurt. De asemenea, unele bănci preferă să atragă finanţare pe termen mai lung, aşa că aplică o serie de comisioane care fac nerentabile depunerile pe termen scurt.

Băncile care au nevoie de lichidităţi pe orice termen oferă dobânzi mai mari şi comisioanele sunt, de regulă, mai mici.

Dobânzile pentru depozitele la 3 luni variază în acest moment, în funcţie de bancă, între 4,1% şi 6,75% pe an. Astfel, pentru cele 3 luni de depozit, băncile plătesc o dobândă între 0,34% şi 0,56%. Nu uitaţi că la orice dobândă plătită de bancă statul îşi ia şi el o cotă de 16%.

La depozitul la termen, nu uita să scoţi banii la scadenţă

De regulă, băncile nu percep un comision pentru retragerea de numerar în cazul depozitelor ajunse la scadenţă, la data scadenţei. Există, însă, şi bănci care te comisionează în plus dacă retragi banii de la ghişeu şi nu prin bancomat, şi chiar bănci care îţi iau bani pe retragere indiferent de metoda aleasă.

Dacă aţi făcut un depozit la termen, evitaţi să retrageţi banii înainte de scadenţă. Banca nu vă mai plăteşte dobânda în cazul retragerilor anticipate, ci vă plăteşte dobânda de cont curent care este, în general, foarte aproape de 0% (0,01% pe an, de exemplu). În plus, mai aveţi de plătit şi comisionul de retragere, ceea ce înseamnă că aţi făcut o afacere foarte proastă.

Sunt cazuri în care şi retragerea după data scadenţei poate costa. Dacă este aleasă opţiunea de prelungire automată a depozitului, banii nu se virează la scadenţă în contul curent, ci se constituie un depozit nou, pentru care trebuie plătit comision de retragere anticipată, dacă acesta nu este lăsat să ajungă la scadenţă.

Dacă banii sunt viraţi în contul curent, dar sunt retraşi după data scadenţei, atunci se plăteşte comisionul de retragere.

Comisionul, cât e comisionul?

Chiar dacă banca vă prezintă o ofertă fără comisioane de deschidere sau de administare a depozitului, s-ar putea să plătiţi ceva pentru contul curent.

În primul rând, pentru a constitui un depozit, trebuie să aveţi un cont curent la respectiva bancă. Dacă vânaţi o dobândă bună în piaţă de la o bancă la care nu încă nu sunteţi client, atunci trebuie să luaţi în considerare şi costurile de deschidere şi administrare a contului curent.

Dacă la deschiderea contului curent scăpaţi de obicei de comisioane, la administrarea contului puţine sunt băncile care nu vă cer bani. În general, administrarea contului costă de la 1 leu la 3,5 lei/lună, dar sunt bănci care cer până la 7,5 lei/lună. La depuneri mici, în trei luni s-ar putea ca doar administrarea contului curent să vă mănânce toată dobânda.

Pe lângă comisionul de administrare a contului curent, cel mai mare cost ar putea să fie cel cu retragerea banilor. Aşa cum scriam mai sus, retragerea banilor în ziua scadenţei este, în general, scutită de comision. Există şi bănci care cer 0,3-0,4% la retragere (minimum 5-6 lei), indiferent de data la care se face retragerea.

Comisionul de retragere este mai mic dacă vă faceţi un card la banca respectivă şi scoateţi banii de la bancomat – sunt bănci care nu cer bani la retragerile de la ATM, dar acestea sunt comisionate, în general, cu 0,2%. Atenţie şi la costurile de emitere ale cardului şi la penalităţile existente în cazul în care nu mai există rulaje pe acesta (dacă vă faceţi card doar pentru a retrage banii proveniţi dintr-un depozit, s-ar putea să uitaţi de el).

În ce cazuri ajungi să vii cu bani de acasă

La un depozit de 3.000 de lei pe 3 luni, o dobândă de 4,1% pe an aduce titularului un câştig de 26 de lei. Dacă banii sunt retraşi de la ghişeu cu un comision de 0,4%, pentru asta se plătesc încă 12 lei. Administrarea contului curent pe trei luni mai costă încă 10,5 lei. Astfel că, după 3 luni, cei 3.000 de lei puşi la bancă aduc un câştig de fix 3,5 lei. Însă, dacă suma depusă este de 2.000 de lei, dobânda netă plătită de bancă în trei luni este de 17 lei, iar comisionele de retragere şi administrare ajung la 18,5 lei. Astfel, în această situaţie clientul ajunge să plătească el 1,5 lei băncii.

În aceste situaţii nici măcar nu am mai luat în considerare scăderea puterii reale de cumpărare a banilor. Inflaţia se menţine ridicată în România, cu o rată anuală de 4,6%. 

Sfaturi generale

  • E mai bine să faceţi depozite la banca la care sunteţi deja client şi la care aveţi un cont curent şi un card de debit ataşat – scutiţi astfel costurile suplimentare
  • Dacă aveţi conturi la mai multe bănci, comparaţi ofertele şi alegeţi-o pe cea mai convenabilă
  • Verificaţi care sunt comisionele percepute de bancă – o rată mare a dobânzii nu înseamnă că neapărat e cea mai bună ofertă
  • Notaţi data de scadenţă a depozitului şi ridicaţi banii în ziua în care acesta ajunge la maturitate pentru a evita costurile de retragere
  • Dacă banca are totuşi costuri de retragere la scadenţă, trageţi banii de la un bancomat prin intermediul cardului de debit – e mult mai ieftin decât la ghişeu
  • Evitaţi să scoateţi banii înainte de scadenţă – pe lângă faptul că pierdeţi dobânda, mai plătiţi şi comisioane

DailyBusiness
Decizie de ultimă oră în CSAT. Ce se întâmplă cu primul tur al alegerilor
Spynews
Călin Georgescu a fost favorizat de TikTok, conform CSAT. Cum a ajuns, de fapt, viral candidatul la Alegerile Prezidențiale 2024
Bzi.ro
Ce îi rezervă astrele lui Călin Georgescu: Ce semnifică anul său de naștere
Fanatik.ro
Cele trei zodii care vor avea săptămâni de poveste. Primesc vești bune și le așteaptă măriri de salariu
Capital.ro
Se schimbă banii. Anunț oficial BNR în România. Unde merg românii cu bancnotele
Playtech.ro
Concluzia CSAT: TikTok l-a favorizat pe Călin Georgescu. Atacuri cibernetice și manipularea procesului electoral
DailyBusiness
Prime de Crăciun 2024. Categoria de angajați lăsaţi fără 3.000 de lei de sărbători
Adevarul
Ce va face Vladimir Putin dacă Ucraina obține arme nucleare: „Vom folosi absolut toate mijloacele de distrugere ale Rusiei”
wowbiz.ro
Văru Săndel dezvăluie cum și-a împărțit Silviu Prigoană averea: “Honorius a moștenit afacerile, ceilalți…” | EXCLUSIV
Spynews
Primele imagini cu Fane Văncică în libertate! Interlopul a fost eliberat după ce a fost condamnat la închisoare, după ce s-a filmat în timp ce își maltrata amanta
Spynews
Condamnare cu închisoarea pe viață pentru un bărbat din Arad. Criminalul l-a împușcat pe presupusul amant al soției, apoi l-a înjunghiat cu o șurubelniță
Evz.ro
Au apărut secretele unui mare actor român. Nu multă lume îi știa trecutul
Ego.ro
Dacă Elena Lasconi iese președinte, cum s-ar numi soțul ei? Prima Doamnă este Carmen Iohannis acum
Prosport.ro
FOTO. Imagini incendiare: așa arată la 63 de ani prima soție a celebrului milionar din fotbal
kanald.ro
CSAT a dat verdictul: ,,Au existat atacuri cibernetice”. Cum a influențat TikTok-ul procesul electoral
Cancan.ro
Fratele lui Pepe, legătură paranormală cu fiul său mort de 17 ani: 'Am reușit să-mi văd copilul. Un singur lucru mi-a spus'
Playsport.ro
Aoleu, Antonia dă COD ROȘU! A înnebunit pe toată lumea cu ultima apariție! Cum s-a lăsat pozată după ce a renunțat la sutien
Capital.ro
Adevărul despre Călin Georgescu. De ce a venit în România, de fapt
StirileBZI
Fumatul va fi interzis pentru aceste persoane! Nu mai pot cumpăra țigări!
Prosport.ro
FOTO. Imagini hot cu Mădălina Ghenea. Cum se menține în formă
stirilekanald.ro
VIDEO ”Scoateți capacul! Dați-mi fata înapoi!” Imagini zdrobitoare de la mormântul Andreei Cuciuc! Mama sa a fost cărată pe brațe afară din cimitir
substantial.ro
Călin Georgescu, candidat independent: Dezvăluiri despre relația cu AUR
MediaFlux
BISERICA Ortodoxă Română INTERVINE după SCANDALUL Călin GEORGESCU! MESAJ CLAR pentru ROMÂNI
Shtiu.ro
Fabulos! Ce simbolizează cravata purtată de Călin Georgescu în studioul televiziunilor?
Puterea.ro
Sharon Stone critică dur alegătorii americani după realegerea lui Trump: „ignoranți și needucați”