Proiect de lege. Reguli dure şi sancţiuni pentru bănci. Cum vrea ANPC să protejeze clienţii bancari

Proiectul vizează, printre altele, contractele de credit în monedă străină, obligațiile de informare a consumatorilor, ratele variable ale dobânzilor, rambursarea anticipată, întârzierile la plată și executarea silită, cesiunea contractelor de împrumut și multe alte aspecte.

De asemenea, legea va reglementa activitatea intermediarilor de credite, dar și pe cea a recuperatorilor de debite și va stabili limpede atribuțiile de control și sancționare față de operatorii financiar-bancari ale ANPC. Precizăm că este vorba de un proiect, nu de o lege adoptată, astfel încât ar putea suferi diverse modificări sau să fie respins în întregime.

Reclama pentru credite, reglementată strict

Potrivit prevederilor proiectului, orice reclamă trebuie să cuprindă informații clare despre identitatea creditorului, faptul că respectivul contract de credit va fi garantat fie printr-un bun imobil, rata dobânzii, indicând dacă este fixă sau variabilă sau o combinație a amândurora, valoarea totală a creditului, valoarea DAE, durata contractului de credit, valoarea ratelor, valoarea totală plătibilă de consumator și numarul ratelor.

Alte articole

BCR amendată drastic de ANPC. Motivul pentru care a fost sancţionată şi prima reacţie a băncii

Anunţ important pentru clienţii PPC, fostul ENEL România. Sancțiunea a fost anulată de judecători

De asemenea, orice reclamă va trebui să conțină avertizarea consumatorului asupra faptului că posibilele fluctuații ale ratei de schimb valutar ar putea afecta suma care trebuie plătită de consumator, dar și asupra faptului că există obligativitatea de a încheia un contract de asigurare pentru viață și/sau imobil.

În plus, în orice formă de publicitate, creditorii vor fi obligați să includă o avertizare concisă și proporționată privind riscurile specifice asociate contractelor de credit, în special cu privire la variația indicelui de referință și la fluctuația veniturilor proprii, acestea putând conduce la afectarea posibilității de plată.

Legea va mai interzice ca instituția de credit să impună în orice fel clientului societatea de asigurări. Mai mult, creditorii vor fi nevoiți să ofere clienților lor informații pe baza cărora aceștia să poată compara produsul oferit cu altele disponibile în piață.

Creditele în valută, reguli mai dure

Băncile vor fi obligate de lege, în cazul în care se va adopta în această formă, ca în cazul imprumuturilor într-o monedă străină să explice implicațiile pentru consumator ale unui credit în valută.

Mai mult, profesionistul va trebui să asigure consumatorului dreptul de a converti, oricâd pe parcursul relației contractuale, contractul de credit într-o monedă alternativă, precum și alte posibilități de reducere a costurilor de creditare.

Legea ar mai putea să prevadă că, „în cazul reducerii costurilor, creditorul oferă consumatorului cel puțin următoarele posibilități:

a) reducerea marjei dobânzii;

b) reducerea comisionului de administrare.

Reducerile trebuie să fie semnificative, respectiv de cel puțin 10% din costul dobânzii sau al comisionului, dacă fluctuația ratei de schimb valutar este egală sau mai mare de 20 %.

Instituțiile de credit vor fi ținute să-și notifice în scris clienții în cazul în care, din cauza fluctuațiilor valutare, valoarea ratelor sau a întregului credit se modifică cu peste 20%.

Ce va fi interzis:

– Majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor și spezelor bancare;

– Introducerea și perceperea de noi comisioane, tarife sau a oricăror alte speze bancare; orice cheltuieli suplimentare trebuie acceptate de consumator în scris;

– Perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit;

– Perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit.

– Comisionarea schimbării datei de scadență a ratelor;

– Comisionarea solicitărilor de schimbare a garanțiilor, în condițiile în care consumatorul plătește toate costurile aferente constituirii și evaluării noilor garanții.

Mai mult, la orice modificare a nivelului costurilor creditului, creditorul este obligat să notifice consumatorul în scris.

Legea mai prevede că, pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai:

– comision de analiză dosar;

– comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent;

– compensație în cazul rambursării anticipate;

– costuri aferente asigurărilor;

– după caz, dobândă penalizatoare, alte costuri percepute de terți și un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Comisionul de analiză dosar și cel unic vor fi stabilite în sumă fixă, aceeași sumă pentru toți consumatorii cu același tip de credit la aceeași instituție. Comisionul de administrare se va putea percepe pentru monitorizarea, înregistrarea sau efectuarea de operațiuni de către creditor în scopul utilizării sau rambursării creditului. În cazul în care acest comision se calculează ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului.

Comisionul de analiză a dosarului nu va putea fi perceput dacă nu se încheie contractul de credit.

Și, evident, clauzele contractuale care dau dreptul creditorului să modifice unilateral clauzele contractuale fără încheierea unui act adițional, acceptat de consumator, vor fi interzise.

Mai multe detalii AICI